如今的信用社会，金融几乎渗透到了社会的每个毛细血管。即便作为一个普通的家庭，无论是买房、经商，还是进行一些紧急的大额消费，在现有资金不足时，都会选择借贷作为现金补充的手段。
合理的负债是经济发展的润滑剂，而过度负债则会造成巨大风险，具体到个人甚至家庭而言，一般建议家庭负债比例不宜超过总资产的1/2，否则容易造成还款不上，影响家庭生活的困局，但细窟起来，家庭规划其实是一门比较大的学问。原则上说，家庭债务要遵循规模适中、风险可控两个基本原则，做好以下3点，能未雨绸缪，防患于未然。
首先，要进行家庭资产分类
要控制负债比例首先就要弄清楚家底，因为家底是债务比例的“分母”。我们可以按照资产的流动性将家庭资产分为不动产、中流动性资产、高流动性资产三类。之所以要以流动性作为资产类型划分的标准，是因为流动性的大小直接决定了你当前的债务偿付能力。举个简单的例子，一个工厂固定资产一亿元，但如果没有任何流动资金，即使欠债只有1万元，如果债务到期资产无法变现，照样会被破产清算，所谓资金链断裂就是如此。这个例子虽然很极端，但却说明了资产流动性的重要性。所谓不动产，就是房产、土地这些虽然有价值，但是短时间无法变现的资产；中等流动性资产是指定期存款、债券、贵重金属等，这些资产变现渠道很多，但都需要一定的时间；高流动性资产就是现金、活期存款、，以及可以预见的日常现金收入等，这些资产要不就是直接可以使用的现金，要不就是立即可以变现。
其次，要合理配置不同还款周期的债务
摸清了家底，自己的债务承受能力也就有了大概了解。这个时候就要依据资产的组成，合理负债。一是短期债务要与高流动资产的规模相适应。俗话说好借好还，再借不难。虽然短期债务规模一般都不大，但是借贷频率高，一旦出现债务逾期，对自己的信用影响非常恶劣，直接影响到以后自己的金融活动。所以短期债务一般都不要高于自己高流动资产的1/2，时刻保证自己的偿付能力。二是长期债务要与自己的中低流动性资产规模相适应。一般来说借长期债务都要进行资产抵押，比如房贷的抵押物就是购买的房产。一般来说，债务和抵押物的比例也不会高于1/2，原因也很简单，抵押物的价值在长期可能会发生价值上的巨大变化，银行和金融机构要为自己借出的债务留出来充分的安全空间。
最后，要坚持底线思维
如今这个时代，最大确定的就是不确定。所以，在日常生活当中，尤其是涉及到负债问题，更是要思考再三。第一是要对自己未来的收入有个充分合理的估计，由于经济形势下行，前几年收入增长迅速的势头已经减缓不少，很多行业还有裁员的消息传出，所以一定要使债务与收入相匹配，时刻保持现金流为正。第二是要做好债务清偿规划，针对自己的资产和债务组合，用量敌为宽的原则制定还款规划。第三就是要严格执行，徒法不能自立，任何良好的规划都需要执行来落实。在债务方面，一方面要严格控制债务规模的增长，另一方面要严格控制不合理开支，保持充足的现金流来还债。
最后，在全民金融的时代，既然我们很难和债务绝缘，那就只有做好当下，做好自己。按照自己的资产合理控制债务规模和比例，否则家庭生活看起来再和谐美满，也抵不过一句“无法偿清欠款”。
